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ここで紹介するのは、LibreOfficeのうちのCalcです。
Calcは、Excelに相当する高機能の計算ソフトです。
表計算＋文書作成にCalcを使うこともできますが、それではあまりにも勿体無いと思います。
そのような使い方だったら、ワープロソフトに表計算機能が付いていればいいわけですね。
しかし、Calcは、Excel同様、その機能は、留まるところを知りません。
VBAマクロを使えば計算ソフトまで出来てしまいます。
マクロを使わなくても、表の中に、数字なりを打込めば計算するようなワークシートを作れますから、それだけでも計算ソフトの機能を果たすことも可能です。
本当に、果てない機能があるのが、Calcというソフトウェアです。
しかし、ソフトを活用するにしても、実際に使ってみないことには、始まりませんね。
そこで、まずは、Calcを実際に使って役に立ちそうな例を紹介しようと思います。
Calc導入の題材に選んだのは、ローン返済シミュレーションです。
自分もご多分にもれず、住宅ローンを利用したことがあります。
当時は低金利時代の始まりの頃で、『低金利』を武器に、住宅販売が盛んでした。
それでも金利は、住宅金融公庫で、3.5%位でした。
低金利とは云っても、
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、この程度の金利だと、一般的な元利均等返済条件で返済完了までに支払う額は、借りた額の2倍位になってしまいます。ということで、自分は、一所懸命繰り上げ返済し、利息が大きく膨らむ前に、完済しました。
その当時、自分は、Excelを使用し、繰り上げ返済シミュレーションしながら、完済までの道程を思い描きました。
住宅金融公庫で、繰り上げ返済をすると、何千円かの手数料を支払う必要があります。
自分のように繰り上げ返済の計算をしない人は、銀行の窓口で、あれこれと質問する時間が長いでしょうから、手数料は致し方のないところでしょう。
しかし、皆が、繰り上げ返済のシミュレーションできるならば、もっと手数料は少くて良いはずです。
Calcは無料ですが、Excelを購入するにしたって、ローン返済シミュレーションに活用すればExcel代金程度の元は、すぐに取れてしまいます。
多くの人にとって問題なのは、ExcelやCalcのような万能ツールでは、目的を絞った特定の計算に特化していないことでしょう。
このような万能計算ツールを使うには、ある程度の数学知識と素養が必要です。
しかし、『ローンの計算が出来ない奴は、ローンを使うな』と云われてしまうと、住宅も買えなくなってしまいます。
以上の理由で、Calc活用のための素材として、ローン返済を選びました。
ローンの計算
ローンを組むと、条件は貸す側が提示します。
住宅金融公庫のような公的サービスでは、インチキの条件を提示することはありませんが 、怪しいところもあるかもしれません。
実際に計算してみないと、提示された条件が良いのか悪いのかは、判断できません。
提示された金利だけで、良し悪しを決めることは絶対に不可です。
ローンの数学
ローンは、借りることと返すことがセットになった契約です。
貸す側は、いかに利息や手数料を高くし、いかに、取り立てるか、そこが最も重要です。
そして、いかに条件が良いように見せるかもポイントです。
借りる側は、返済が1回滞っただけで、破産する可能性があります。
ですから、借入に対しては、返済完了までの、道程を設計しておくことが必要です。
そうしなければ、折角購入した家を手放し、なおかつ借金だけが残った、という事態が待ち構えています。
それでは、ローンの数学について、簡単に見てみましょう。
複利計算
借金には利息がかかります。
利息とは、借り入れた額の何パーセントかを随時掛けることによって決まります。
住宅金融公庫などの、ローンでは、前回の借入残高に対して利息がかかりますが、怪しい金融業者では、そうでない計算をされてしまうかもしれません。
あまりないことだとは思いますが、全てを疑い、実際に計算して、相手の提示した条件に合うかどうかを確かめる必要があります。
複利計算とは、例えば、100万円を日利0.01%で借りた場合翌日には、100円の利息がかかるので返さなければ、初日は、1,000,100円に増えます。
その翌日は、1,000,100円に対して同じ利率の利息がかかるので、1,000,200.0010001円になります。
小数点以下を切り上げる契約になっていれば、1,000,201円が2日目の残高になります。
こうして、どんどん雪だるま式に増えていきます。
これが複利というものです。
そこで、途中に返済という工程を付加して、残高が減るようにしてゆきます。
一括返済という契約もあり得ますが、余り現実的ではないでしょう。
次から詳細に入ります。
元利均等返済について、、見ていきましょう。