なんで？！医療ローン審査に落ちた、、、知らないとヤバい審査に通らない３つの理由と解決策

けがや病気、時には美容を目的として医療機関を受診する際、その費用をキャッシュで支払うことが難しい状況であれば、頼るべきは「借入」です。特に自由診療が適用される保険適用外の整形や脱毛などの施術費用は高額になる傾向があります。

ここでは、医療ローンとカードローンはどんな違いがあるのかを金利や審査基準の側面から詳しく解説しています。

医療ローンとは？

そもそも「医療ローン（メディカルローン）」とは、医療行為を行うためにお金を借りる方法です。国や銀行などが行っている医療ローンもありますが、一般的な医療ローンは、信販系のローンです。

金利はそれほど安いわけではない

一般的に利用されている医療ローンは、利用する医療機関と提携したクレジットカード会社が提供しているケースがほとんどです。つまり、クレジットカードで医療費を支払うのと同じ結果になります。

ただ、数百万円にも上る費用をショッピング枠で負担できる状況は限られるため、「医療ローン」という形で高額の契約をしているに過ぎません。なので、金利は高いと思っていた方が良いでしょう。

医療機関と提携したローン

「医療ローン」と呼ばれるものの定義は、医療行為にかかる費用をローンによって支払うという状況ができれば該当することになります。なので実際には、消費者金融、クレジットカード会社、信販系、銀行などの選択肢があります。

中でも、医療機関の提携しているローン会社を利用するローンというのが、一般的に知られる医療ローンです。

信販会社の取扱いが多い

信販系のローンは、総じて金利が高めに設定されていると言えます。制限ギリギリに設定されているわけではありませんが、消費者金融系のカードローンと同程度だと認識しても問題はないでしょう。

医療ローンを利用するのってどんなとき？

クリニックやエステサロンなど医療ローンを利用するような状況とはどのようなときかというと、主には次のような状況が想定できます。

保険がきかない治療で高額になる場合

最も基本的な状況ですが、治療費が高すぎて一括では支払うことができない状態に医療ローンを利用します。

もし、家族、友人や知人に費用を立て替えてくれるような人がいれば、その人との個人的な金銭貸借契約を交わせば良いだけですが、そうはいかないときに各ローン会社からお金を借りる形で治療を受けます。

自由診療を受ける場合

治療費が高額になる状況は、重大な疾病などによる大掛かりな手術などは想像しやすいですね。ただ、それ以外にも費用が高額になってしまう状況があります。その代表格と言えるのが「自由診療」です。

保険適用の治療であれば3割以下の負担で済むのですが、自由診療の場合は全額負担になります。たとえば「一部を除いた包茎手術」「美容整形手術」「レーシック手術」「歯科矯正」などが現状では該当します。

クレジットカード払いができない場合

たとえ費用が高額になってしまったとしても、その費用を現金もしくはクレジットカードで支払うことができれば、それで済んでしまいます。

しかし、クレジットカードの限度額をオーバーするような場合は、医療費を支払う目的でのみ利用できる医療ローンがあります。

医療ローンの金利は高い？審査は厳しい？

もう少し具体的に医療ローンの中身についてみていきましょう。カードローンや銀行ローンなど、他の手段と的確に比較するために、金利や審査基準について解説します。

金利はローン業者や借入限度額によって変わる

ここまで、医療ローンの金利は決して低くないという紹介をしてきましたが、正確には金利が高いものが多いです。

クレジットカード会社が扱っている医療ローンは、審査が比較的穏やかに行われる反面、金利は非常に高く設定されやすいのです。

また、どの程度の金額を借りられるのかなども審査によって判断されるため、必ずしも必要な金額を医療ローンで賄えるとは限りません。一例として、いかにいくつかの医療ローンの内容を紹介しておきます。

ただし、いずれの場合も医療費として利用する場合は総量規制の対象外となるため、基本的には年収による上限を気にする必要はありません。なので、学生や主婦を含む収入を得ていない人でも、医療ローンを利用できる可能性があります。

審査基準は厳しくなる場合がある

医療ローンの利用希望者の状況に応じて審査がされ融資の可否が判断されます。具体的には、クレジットカードやカードローンの利用履歴などの他社借り入れがポイントになります。簡単に言えば、返済能力を証明できない状態では審査突破が難しくなります。

医療ローンの審査に落ちる3つの理由と対策

医療ローンの審査で落ちる理由は、カードローン審査で落とされる理由と共通しています。それでは、具体的にどのような理由があるのかを見ていきましょう。

安定・継続した収入がない

医療ローンは福祉制度のような給付ではないので、返済能力がある人が対象です。そのため、収入の有無や金額、安定性などによって審査結果が変わります。収入が少ない、安定していない人は、返済能力がないと判断されてしまいやすいです。

金融事故の履歴がある

過去にカードローンやクレジットカードの履歴において遅延や延滞がある場合、または債務整理、自己破産を経験している場合は、借金に関する社会的な信用能力が失われている可能性があります。そうなると、状況がどうあれ審査通過は見込めません。

ローンの返済額が大きすぎる

収入があり安定していて、さらに異動情報などもない人でも、利用する金額が大きすぎる場合は返済能力の超過として審査が通らない可能性があります。いわゆる「返済比率」が低い方が契約の可能性が高く、他社借り入れの状況次第では審査で否決されやすくなります。

医療ローンは学生や専業主婦でも利用できる？

前提条件として、「本人に安定した収入があること」というものがありますが、たとえばアルバイトやパートでも収入を得ていて安定している場合は審査通過の可能性があります。

総量規制の影響を考慮する必要は基本的にないので、年収が少なくても高額な医療ローンの審査をパスできる可能性はあるのです。

医療ローンとカードローンならベストな選択は？

ここまで医療ローンに関する紹介を見てきましたが、結論として医療ローンとカードローンはどちらが良いのかと言うと、状況に応じて手段を変更することがベターと言えます。

医療ローンを利用したほうがいい場合

端的に双方を比較した場合、より少ない負担で返済を行える方法を優先するべきです。つまり、金利が低くなる方を選択するべきということになるのですが、銀行や非常に条件の良い医療ローンを契約できる場合は、積極的に利用する価値があります。

カードローンを利用したほうがいい場合

条件の良い医療ローンの審査が通らなかった場合、もしくは、ほとんど現金に余力がない状態ならば、カードローンを利用した方が良いこともあります。

医療ローンのうち、特に条件面に優れているものは融資までの時間が長いことが多く、その間の支払いができなくなってしまう可能性があります。しかし、カードローンならば多くの状況で即日融資が利用できるので、すぐに現金を確保できます。

まとめ

最終的に医療ローンとカードローンのどちらを選択するのかを判断するためには、金利などの条件や審査基準など比較することが大切です。